Rủi ro tín dụng là gì? Phân loại rủi ro tín dụng

Trong cuộc sống hiện nay, hầu hết lĩnh vực này cũng tiềm ẩn những rủi ro khác nhau. Và đặc biệt là vấn đề về tín dụng. Vậy rủi ro tín dụng là gì và có những loại rủi ro tín dụng nào, hãy cùng tìm hiểu nhé!

Rủi ro tín dụng là gì?

Rủi ro tín dụng được hiểu là những rủi ro xảy ra khi khách hàng không làm đúng theo hợp đồng vay tín dụng dù chủ quan hay khách quan. Ví dụ khách hàng bị trễ hạn khoản vay, thậm chí là lượng khách hàng nợ xấu, không trả được lãi và gốc khoản vay.

Ngoài rủi ro khoản vay, rủi ro tài chính còn xảy ra ở các hoạt động như cam kết,  bảo lãnh, trái quyền, trái phiếu, cổ phiếu, đồng tài trợ, chấp thuận tài trợ thương mại, vay liên ngân hàng, swap, tín dụng thuê mua…

Phân loại rủi ro tín dụng

Dựa trên nguyên nhân phát sinh rủi ro

Rủi ro giao dịch: Là loại rủi xảy ra do những hạn chế, bất cập khi giao dịch hoặc quá trình xét duyệt khoản vay, đánh giá khách hàng gây nên. Loại rủi ro này có 3 bộ phận

• Rủi ro lựa chọn: loại rủi ro liên quan đến việc quyết định lựa chọn phương án vay vốn để phê duyệt khoản vay (xảy ra do phân tích, đánh giá tín dụng khách hàng)
• Rủi ro đảm bảo: Liên quan đến việc đánh giá, thực hiện các tiêu chuẩn đảm bảo cho khoản vay như điều khoản trong hợp đồng, định giá tài sản đảm bảo để quyết định mức vay, cách thức đảm bảo, chủ thể đảm bảo…
• Rủi ro về nghiệp vụ: Là rủi ro xảy ra trong quá trình xếp hạng cho vay, xử lý, quản lý khoản vay.

Rủi ro danh mục: Là loại rủi ro xảy ra do những hạn chế trong quá trình quản lý danh mục cho vay của ngân hàng và các tổ chức tài chính, bao gồm:.

• Rủi ro nội tại: xuất phát từ chính bên trong của lĩnh vực, ngành nghề chủ thể vay, liên quan đến mục đích, nhu cầu sử dụng vốn cũng như về hoạt động của người vay.
• Rủi ro tập trung: Liên quan đến sự tập trung nguồn vốn cho vay đối với các chủ thể ở cùng một vị trí địa lý hoặc cùng một lĩnh vực hoạt động kinh tế sẽ có rủi ro cao hơn khi phân chia nguồn vốn cho các đối tượng khác nhau.

Rủi ro tác nghiệp: Vấn đề rủi ro, tổn thất liên quan đến bộ phận nhân viên ngân hàng trong quá trình xử lý hồ sơ vay, có thể do tác động trực tiếp hay gián tiếp

***Tham khảo: Rút tiền thẻ tín dụng tại Hoàng Mai

Dựa trên khả năng trả nợ của khách hàng

Rủi ro không hoàn trả nợ đúng hạn: Khi ký hợp đồng vay hoặc mở thẻ, ngân hàng sẽ thống nhất với khách hàng về quy định thời gian trả nợ. Tuy nhiên, khách hàng không trả nợ đúng hạn dẫn đến ngân hàng chưa thu hồi được tiền vốn + lãi vay theo kế hoạch.

Rủi ro do mất khả năng chi trả: Xảy ra khi doanh nghiệp mất khả năng trả nợ, bắt buộc ngân hàng phải thanh lý phần tài sản đảm bảo để thu hồi lại số nợ

Rủi ro tín dụng không giới hạn ở hoạt động cho vay: Liên quan đến các rủi ro về  hoạt động cam kết,  bảo lãnh, trái quyền, trái phiếu, cổ phiếu, đồng tài trợ, chấp thuận tài trợ thương mại, vay liên ngân hàng, swap, tín dụng thuê mua…

Tìm hiểu thêm: Cách giảm phí thường niên thẻ tín dụng